War Risk · insurance
تأمين الحرب (War Risk) ليس فرعاً تأمينياً واحداً، بل هو مجموعة من الترتيبات التأمينية التي تدور حول المخاطر غير التقليدية مثل "الحرب، الحرب الأهلية، الثورة، التمرد، أعمال الشغب، الإرهاب، العنف السياسي". في مجال التمويل والتأمين للمشاريع الهندسية الخارجية، يظهر عادةً في شكل تأمين إضافي أو وثيقة مستقلة أو تأمين متخصص ضد المخاطر السياسية، ويشمل نطاق التغطية الكيان الهندسي، ومعدات البناء، والأفراد، والشحن، وتمويل المشروع، وكذلك انقطاع العقد وخسارة الأرباح الناتجة عن الحرب.
على عكس تأمين الممتلكات العادي، فإن المنطق الجوهري لتأمين الحرب ليس "الحوادث العرضية" بل "العنف السياسي". عادةً ما يُدرج تأمين الممتلكات العادي الحرب والحرب الأهلية والتمرد والإرهاب ضمن الاستثناءات، لذلك يجب على المشاريع الهندسية الخارجية ترتيب تأمين الحرب بشكل منفصل. وإلا، في حال وقوع انقلاب أو نزاع حدودي أو هجوم مسلح أو تفجير إرهابي في البلد الذي يقع فيه المشروع، قد يواجه المالك والمقاول خسائر ضخمة دون الحصول على تعويض.
في المشاريع الهندسية الخارجية، ينقسم تأمين الحرب عادةً إلى ثلاثة مستويات:
يجب الانتباه بشكل خاص إلى أن تأمين الحرب وتأمين المخاطر السياسية (PRI) متداخلان لكنهما غير متكافئين. يركز تأمين الحرب أكثر على "الخسائر المباشرة الناتجة عن أحداث العنف"، بينما يركز تأمين المخاطر السياسية أكثر على "الإخلال بالعقد وخسائر تحويل العملات الناتجة عن الإجراءات الحكومية". في المشاريع الهندسية الخارجية، غالباً ما يحتاج الاثنان إلى الاستخدام المشترك.
من منظور قانوني وتعاقدي، تتضمن شروط عقد FIDIC (خاصة إصدار 1999 وإصدار 2017) أحكاماً خاصة بمخاطر الحرب. عادةً ما يُدرج FIDIC الكتاب الفضي والكتاب الأصفر الحرب والتمرد والإرهاب ضمن "مخاطر صاحب العمل" أو "المخاطر الخاصة"، ويكون للمقاول في ظروف محددة الحق في الحصول على تمديد المدة وتعويض التكاليف، بل وإنهاء العقد. لكن قابلية تطبيق شروط العقد تعتمد على ما إذا تم شراء تأمين الحرب المقابل.
يمكن تلخيص العناصر الأساسية لتأمين الحرب في خمسة أبعاد: مبلغ التأمين، ومدة التأمين، ومعدل القسط، ومبلغ التحمل، وسيناريوهات التطبيق. الجدول التالي مبني على الممارسات الشائعة في المشاريع الهندسية الخارجية، والأرقام المحددة تتفاوت بشكل كبير حسب البلد الذي يقع فيه المشروع ومستوى المخاطر والمؤمّن.
| العنصر | النطاق/الوصف النموذجي | التطبيق المحدد في المشاريع الهندسية الخارجية |
|---|---|---|
| مبلغ التأمين | 100%~120% من قيمة عقد المشروع، أو قيمة استبدال المعدات | مشروع مصفاة في الشرق الأوسط بقيمة عقد 850 مليون دولار، تم التأمين ضد الحرب بنسبة 110%، أي 935 مليون دولار |
| مدة التأمين | متوافقة مع مدة المشروع، عادةً 1~3 سنوات، قابلة للتجديد | مشروع طريق في أفريقيا بمدة 36 شهراً، تأمين الحرب يُجدد سنوياً، وكل تجديد يتطلب إعادة الاكتتاب |
| معدل القسط | يتراوح من 0.05%~2.5%، وقد يصل إلى 3%~5% في الدول عالية المخاطر | العراق وسوريا واليمن وغيرها من الدول عالية المخاطر قد تصل فيها المعدلات إلى 2%~4%؛ باكستان ونيجيريا حوالي 0.3%~0.8% |
| مبلغ التحمل | 50 ألف~1 مليون دولار لكل حادث، أو 1%~5% من مبلغ الخسارة | مشروع في جنوب شرق آسيا بمبلغ تحمل 200 ألف دولار لكل حادث |
| سيناريوهات التطبيق | الدول عالية المخاطر، المناطق الحدودية، المناطق غير المستقرة سياسياً | العراق، أفغانستان، ليبيا، السودان، ميانمار، باكستان، شمال نيجيريا وغيرها |
| نطاق التغطية | الحرب، الحرب الأهلية، الثورة، التمرد، الإرهاب، أعمال الشغب، التخريب المتعمد | بعض الوثائق تستثني الحرب النووية، الحرب بين القوى العظمى، الحرب السيبرانية |
| تغطيات إضافية | انقطاع الأعمال، انقطاع العقد، الإصابات الشخصية، الاختطاف والابتزاز | تتطلب تأميناً إضافياً منفصلاً، والقسط يُحتسب بشكل منفصل |
| المؤمّن | شركات التأمين التجارية، لويدز، سينوشور، MIGA | سينوشور تتخصص بشكل أساسي في المخاطر السياسية، وتأمين الحرب التجاري غالباً ما تكتتبه لويدز وAIG وأليانز وغيرها |
معدل القسط هو العامل الأكثر حساسية في تأمين الحرب للمشاريع الهندسية الخارجية. يعتمد ارتفاع أو انخفاض المعدل على:
بأخذ بيانات 2023 كمثال، مشروع طاقة رياح لشركة صينية في إقليم بلوشستان الباكستاني، كان معدل تأمين الحرب حوالي 0.6%، بمبلغ تأمين 230 مليون دولار، وقسط سنوي حوالي 1.38 مليون دولار. بينما في مشروع حقل نفط في منطقة البصرة بالعراق، يمكن أن يصل المعدل إلى 1.8%~2.5%، بمبلغ تأمين 500 مليون دولار، وقسط سنوي حوالي 9~12.5 مليون دولار.
تصميم مبلغ التحمل مهم أيضاً. عادةً ما يُحدد تأمين الحرب للمشاريع الهندسية الخارجية "مبلغ تحمل لكل حادث" وليس "مبلغ تحمل تراكمي سنوي". وهذا يعني أنه إذا وقعت عدة هجمات إرهابية خلال سنة واحدة، يُخصم مبلغ التحمل في كل مرة. مشروع لشركة صينية في نيجيريا تعرض لثلاث هجمات منفصلة، وتم خصم 150 ألف دولار تحمل في كل مرة، مما يعني تحمل 450 ألف دولار فعلياً.
تشمل إجراءات تأمين الحرب عدة أطراف: المقاول، ومالك المشروع، ووسيط التأمين، والمؤمّن، ومعيد التأمين، وسينوشور، والبنوك وغيرها. فيما يلي الإجراءات النموذجية:
الخطوة الأولى: تحديد المخاطر وتقييمها
الخطوة الثانية: تصميم برنامج التأمين
الخطوة الثالثة: طلب العروض والاكتتاب
الخطوة الرابعة: إصدار الوثيقة ودفع القسط
الخطوة الخامسة: إدارة فترة التأمين
الخطوة السادسة: المطالبة وتسوية التعويض
في الممارسة العملية، تكمن أكبر صعوبة في "دورة الاكتتاب" و"عدم تماثل المعلومات". غالباً ما يطلب المؤمّنون في الدول عالية المخاطر من المقاول تقديم خطة أمنية مفصلة تشمل الدفاعات في المخيمات وترتيبات أفراد الأمن وخطط الإخلاء. إذا لم يتمكن المقاول من تقديمها، قد يرفض المؤمّن التغطية أو يرفع القسط.
نقطة رئيسية أخرى هي "مقبولية البنك". إذا كان المشروع ممولاً من اتحاد بنكي دولي، عادةً ما يطلب البنك أن تتضمن وثيقة تأمين الحرب "شروط البنك" أو "شروط دفع التعويض"، لضمان أن البنك هو المستفيد الأول. عادةً ما تُقبل وثائق المخاطر السياسية من سينوشور من قبل البنوك، لكن وثائق تأمين الحرب التجاري تحتاج إلى مراجعة دقيقة للشروط.
في عام 2019، فازت شركة صينية مملوكة للدولة بعقد توسعة مصفاة البصرة في جنوب العراق، بقيمة عقد حوالي 850 مليون دولار ومدة 36 شهراً. يقع المشروع في جنوب العراق، على بعد حوالي 150 كيلومتراً من الحدود الإيرانية، والوضع الأمني معقد.
التحديات المخاطرية:
برنامج التأمين:
الخسائر الفعلية والتسوية:
في يناير 2020، وقع هجوم صاروخي بالقرب من مخيم المشروع، مما أدى إلى تلف بعض معدات البناء، بخسائر مباشرة حوالي 3.2 مليون دولار. أبلغ المقاول المؤمّن خلال 48 ساعة، ووصل الخبراء خلال 7 أيام. بلغ مبلغ التعويض النهائي حوالي 2.7 مليون دولار (بعد خصم 500 ألف دولار تحمل)، واستغرقت دورة التسوية حوالي 4 أشهر.
الدروس المستفادة:
في عام 2021، تولت شركة صينية بناء طريق سريع في إقليم بلوشستان الباكستاني، بقيمة عقد حوالي 320 مليون دولار ومدة 48 شهراً. الوضع الأمني في بلوشستان خطير، وتحدث هجمات إرهابية ضد المواطنين الصينيين بشكل متكرر.
التحديات المخاطرية:
برنامج التأمين:
الخسائر الفعلية والتسوية:
في عام 2022، تعرض مخيم المشروع لهجوم من مسلحين، مما أدى إلى تلف حفارتين وجرافة واحدة، بخسائر مباشرة حوالي 1.8 مليون دولار. أبلغ المقاول المؤمّن خلال 24 ساعة، ووصل الخبراء خلال 5 أيام. بلغ مبلغ التعويض النهائي حوالي 1.6 مليون دولار (بعد خصم 200 ألف دولار تحمل)، واستغرقت دورة التسوية حوالي 3 أشهر.
الدروس المستفادة:
في عام 2020، تولت شركة صينية بناء توسعة ميناء في لاغوس بنيجيريا، بقيمة عقد حوالي 560 مليون دولار ومدة 30 شهراً. المخاطر الإجمالية في نيجيريا متوسطة، لكن منطقة دلتا النيجر تواجه مخاطر القرصنة والسطو المسلح.
التحديات المخاطرية:
برنامج التأمين:
الخسائر الفعلية والتسوية:
في عام 2021، تعرضت سفينة شحن تحمل معدات المشروع لهجوم قراصنة خارج ميناء لاغوس، وسُرقت بعض المعدات. دفع تأمين حرب الشحن حوالي 1.2 مليون دولار، واستغرقت دورة التسوية حوالي 5 أشهر.
الدروس المستفادة:
في شروط عقد FIDIC، عادةً ما تُدرج مخاطر الحرب ضمن "مخاطر صاحب العمل" أو "المخاطر الخاصة". لكن في الممارسة العملية، غالباً ما يعدل صاحب العمل هذه الشروط في الشروط الخاصة، ناقلاً مخاطر الحرب إلى المقاول. على سبيل المثال، في عقد مشروع في الشرق الأوسط، حذف صاحب العمل "الإرهاب" من مخاطر صاحب العمل، وطلب من المقاول تحمل جميع خسائر الإرهاب. لم ينتبه المقاول عند تقديم العطاء، واكتشف بعد الفوز بالعقد أن قسط تأمين الحرب يتجاوز الميزانية بكثير.
التوصية: في مرحلة التفاوض على العقد، يجب مراجعة شروط مخاطر الحرب بنداً بنداً، وضمان توافقها مع ترتيبات التأمين. إذا رفض صاحب العمل تحمل مخاطر الحرب، يجب على المقاول إدراج قسط تأمين الحرب بشكل منفصل في العرض.
تختلف التعريفات القانونية لتأمين الحرب بين الدول. على سبيل المثال، في القانون الإنجليزي، عادةً ما يشير "الحرب" إلى النزاع المسلح بين الدول، بينما "الحرب الأهلية" تشير إلى النزاع المسلح داخل نفس الدولة. لكن في بعض دول القانون المدني، قد يُصنف الإرهاب كـ"جريمة جنائية" وليس "عمل حربي". وهذا يؤثر مباشرة على تسوية التأمين.
التوصية: تحديد تعريفات مصطلحات "الحرب، الحرب الأهلية، الثورة، التمرد، الإرهاب، أعمال الشغب" بوضوح في الوثيقة، لتجنب الغموض. يُنصح باختيار القانون الإنجليزي أو قانون سنغافورة كقانون حاكم للوثيقة.
عادةً ما يُقوم قسط تأمين الحرب بالدولار الأمريكي، لكن عملة البلد الذي يقع فيه المشروع قد تنخفض بشكل كبير. إذا كان القسط يجب دفعه بالعملة المحلية، فقد تؤدي تقلبات سعر الصرف إلى ارتفاع التكلفة الفعلية. مشروع لشركة صينية في تركيا، بسبب انخفاض الليرة، ارتفعت التكلفة الفعلية للقسط بحوالي 18%.
التوصية: حاول تسعير ودفع القسط بالدولار الأمريكي أو اليوان الصيني. إذا كان لا بد من استخدام العملة المحلية، يُنصح بشراء أدوات التحوط من مخاطر الصرف.
في بعض الدول، تتطلب تسوية التأمين تقرير شرطة محلي أو حكم قضائي أو شهادة حكومية. لكن البيروقراطية المحلية قد تكون غير فعالة، مما قد يؤدي إلى فترة تسوية تمتد لسنوات. مشروع لشركة صينية في إندونيسيا، بسبب رفض الشرطة المحلية إصدار تقرير، تأخرت التسوية 14 شهراً.
التوصية: فهم إجراءات التسوية المحلية قبل التأمين، واختيار وسيط تأمين وشركة خبراء لديهما خبرة محلية. عند الضرورة، الاتفاق على شرط "المساعدة في التسوية" في العقد.
عادةً ما تستثني وثائق تأمين الحرب المخاطر التالية:
التوصية: قراءة شروط الاستثناءات بعناية، وعند الضرورة تغطيتها من خلال تأمين المخاطر السياسية التكميلي.
عادةً ما يحتاج تأمين الحرب للمشاريع عالية المخاطر إلى دعم إعادة التأمين. إذا رفض معيد التأمين الدفع، قد لا يتمكن المؤمّن الأصلي من دفع التعويض الكامل. في مشروع أفريقي، كان المؤمّن الأصلي لتأمين الحرب شركة تأمين محلية، ومعيد التأمين لويدز. بعد وقوع الخسارة، رفض معيد التأمين الدفع بحجة "عدم الإفصاح عن مخاطر جوهرية"، مما حال دون حصول المقاول على تعويض كامل.
التوصية: اختيار مؤمّن يتمتع بدعم قوي لإعادة التأمين، مع إعطاء الأولوية للمؤمّنين الدوليين مثل لويدز وAIG وأليانز.
هناك أربعة حلول رئيسية لإدارة مخاطر الحرب في المشاريع الهندسية الخارجية: تأمين الحرب التجاري، وتأمين المخاطر السياسية من سينوشور، وتأمين المخاطر السياسية من MIGA، والتأمين الذاتي/الاحتفاظ بالمخاطر. فيما يلي جدول المقارنة:
| الحل | نطاق التغطية | معدل القسط | المزايا | العيوب | سيناريوهات التطبيق |
|---|---|---|---|---|---|
| تأمين الحرب التجاري | الحرب، الإرهاب، التمرد، أعمال الشغب | 0.05%~5% | تغطية واسعة، تسوية سريعة، معترف به دولياً | قد يُرفض في الدول عالية المخاطر، استثناءات كثيرة | الدول عالية المخاطر، المشاريع ذات القروض الدولية |
| تأمين المخاطر السياسية من سينوشور | الحرب، المصادرة، قيود تحويل العملات، الإخلال بالعقد | 0.3%~2% | دعم الحكومة الصينية، مقبول لدى البنوك، يغطي المخاطر السياسية | دورة موافقة طويلة، متطلبات كثيرة، لا يغطي المخاطر التجارية | المقاولون الصينيون، المشاريع ذات القروض الصينية |
| تأمين المخاطر السياسية من MIGA | الحرب، المصادرة، قيود تحويل العملات، الإخلال بالعقد | 0.5%~3% | دعم مجموعة البنك الدولي، معترف به دولياً | موافقة صارمة، يغطي فقط استثمارات الأسهم والقروض | مشاريع القروض متعددة الأطراف، البنية التحتية الكبرى |
| التأمين الذاتي/الاحتفاظ بالمخاطر | لا يوجد | 0 | لا قسط، مرن | انكشاف كبير للمخاطر، قد يؤثر على القوائم المالية | الدول منخفضة المخاطر، المشاريع الصغيرة |
توصيات الاختيار:
س1: ما الفرق بين تأمين الحرب وتأمين الممتلكات العادي؟
ج: عادةً ما يُدرج تأمين الممتلكات العادي الحرب والإرهاب ضمن الاستثناءات. تأمين الحرب يغطي هذه المخاطر بشكل خاص، وهو وثيقة مستقلة أو تأمين إضافي.
س2: ما هو معدل قسط تأمين الحرب عادةً؟
ج: الدول منخفضة المخاطر حوالي 0.05%~0.2%، متوسطة المخاطر حوالي 0.3%~0.8%، عالية المخاطر حوالي 1%~5%.
س3: كم من الوقت يستغرق إتمام تأمين الحرب؟
ج: المشاريع منخفضة المخاطر حوالي 2~4 أسابيع، عالية المخاطر حوالي 4~8 أسابيع، وقد يكون أطول إذا كان الأمر يتعلق بسينوشور.
س4: ما هو مبلغ التحمل المعتاد في تأمين الحرب؟
ج: 50 ألف~1 مليون دولار لكل حادث، أو 1%~5% من مبلغ الخسارة.
س5: هل يغطي تأمين الحرب الإرهاب؟
ج: معظم وثائق تأمين الحرب تغطي الإرهاب، لكن بعض الوثائق قد تستثنيه. يجب قراءة الشروط بعناية.
س6: هل يغطي تأمين الحرب القرصنة؟
ج: تأمين حرب الشحن عادةً يغطي القرصنة، أما تأمين حرب المشروع فقد لا يغطيها. يتطلب تأميناً إضافياً منفصلاً.
س7: هل يغطي تأمين الحرب الإصابات الشخصية؟
ج: تأمين الحرب العادي لا يغطي الإصابات الشخصية، يجب شراء تأمين حرب الأفراد بشكل منفصل.
س8: هل يغطي تأمين الحرب انقطاع الأعمال؟
ج: يتطلب تأميناً إضافياً منفصلاً لانقطاع الأعمال، والقسط يُحتسب بشكل منفصل.
س9: ما الفرق بين تأمين الحرب من سينوشور وتأمين الحرب التجاري؟
ج: سينوشور تتخصص بشكل أساسي في تأمين المخاطر السياسية، الذي يغطي الحرب والمصادرة وقيود تحويل العملات والإخلال بالعقد. تأمين الحرب التجاري يركز أكثر على الخسائر المباشرة الناتجة عن أحداث العنف.
س10: هل تحتاج وثيقة تأمين الحرب إلى موافقة البنك؟
ج: إذا كان المشروع ممولاً بقرض دولي، عادةً ما يطلب البنك أن تتضمن وثيقة تأمين الحرب "شروط البنك"، لضمان أن البنك هو المستفيد الأول.
س11: كم تستغرق تسوية مطالبات تأمين الحرب؟
ج: القضايا البسيطة 3~6 أشهر، المعقدة 6~12 شهراً، وقد تكون أطول إذا تضمنت نزاعات قانونية.
س12: هل يمكن تجديد تأمين الحرب؟
ج: نعم، لكن كل تجديد يتطلب إعادة الاكتتاب، وقد يُعدل المعدل.
س13: هل يغطي تأمين الحرب الحرب النووية؟
ج: معظم وثائق تأمين الحرب تستثني الحرب النووية والتلوث الإشعاعي.
س14: هل يغطي تأمين الحرب الحرب السيبرانية؟
ج: معظم وثائق تأمين الحرب تستثني الحرب السيبرانية، وتتطلب تأميناً إضافياً منفصلاً.
س15: هل يمكن إدراج قسط تأمين الحرب في تكاليف المشروع؟
ج: نعم، عادةً ما يُدرج في تكاليف تأمين المشروع، ويمكن إدراجه بشكل منفصل في العرض.