Assurance tous risques chantier

I. Définition et concepts fondamentaux

L'assurance tous risques chantier (Construction All Risks, abrégée CAR) est l'un des instruments de transfert de risque les plus essentiels dans le domaine de la sous-traitance internationale de travaux. Il ne s'agit pas d'une police unique, mais d'un ensemble de solutions de couverture complètes ayant pour objet assuré les travaux de construction et adoptant le mode de souscription « tous risques ». Sa logique fondamentale est la suivante : hormis les exclusions expressément énumérées dans la police, tout accident imprévu survenant pendant la période de construction et causant une perte matérielle ou un dommage à l'objet assuré doit être indemnisé par l'assureur.

Du point de vue de sa nature juridique, la CAR relève de la catégorie de l'assurance de biens, mais elle se distingue fondamentalement de l'assurance de biens traditionnelle :

• <strong>Objet assuré dynamique</strong> : l'assurance de biens traditionnelle couvre des immobilisations statiques, tandis que la CAR couvre le corps des travaux en cours, les ouvrages provisoires, les engins de chantier, les matériaux sur site, etc., qui évoluent constamment depuis l'excavation des fondations jusqu'à la réception à l'achèvement.
• <strong>Croisement des responsabilités de risque</strong> : la CAR combine généralement la « assurance tous risques de construction et de montage » avec la « responsabilité civile envers les tiers », et certaines polices incluent en outre la « responsabilité de l'employeur » ou l'« assurance des engins de chantier ».
• <strong>Limitation des exclusions</strong> : contrairement aux polices « risques énumérés », la CAR n'énumère que ce qui n'est pas couvert, tout le reste étant assuré. Cela rend sa couverture bien plus étendue que celle d'une assurance de biens ordinaire.

Dans la pratique des travaux internationaux, l'obligation de souscrire une CAR est généralement stipulée par le maître d'ouvrage dans le contrat de travaux. L'article 18 du Livre rouge FIDIC (Fédération Internationale des Ingénieurs-Conseils) de 1999 et l'article 19 de l'édition 2017 stipulent expressément que l'entrepreneur doit assurer les dommages causés aux travaux, aux marchandises et aux équipements pendant l'exécution de ses obligations, et que le montant assuré doit couvrir le coût de remplacement intégral du contrat. Les directives de passation de marchés de la Banque mondiale, de la Banque asiatique de développement et d'autres banques multilatérales de développement classent également la CAR comme souscription obligatoire ou recommandée.

Pour les entreprises chinoises « allant à l'étranger », la CAR n'est pas seulement une exigence de conformité contractuelle, mais aussi un instrument financier clé pour couvrir le triple risque politique, naturel et technique à l'étranger. Un projet EPC typique à l'étranger, s'il n'est pas couvert par une CAR, une seule inondation ou émeute peut réduire à néant plusieurs années de bénéfices.

II. Éléments essentiels

Élément	Contenu spécifique	Données/Explications typiques
**Montant assuré**	Coût de remplacement du corps des travaux + ouvrages provisoires + engins de chantier + limite de responsabilité civile envers les tiers	Le corps des travaux représente généralement 100 %~110 % du prix du contrat ; la responsabilité civile envers les tiers est de 500 000 à 5 000 000 USD par sinistre ; les engins de chantier sont déclarés séparément
**Durée d'assurance**	De la mise en chantier/arrivée des matériaux à la réception à l'achèvement + période de garantie	La période de construction correspond généralement au délai contractuel + 3~6 mois ; la période de garantie (période de responsabilité pour défauts) est généralement de 12~24 mois, souscriptible séparément
**Taux de prime**	Calculé en pourcentage du prix total du contrat de travaux	Projets de bâtiment en Asie : 0,15 %~0,35 % ; routes/ponts : 0,25 %~0,50 % ; hydroélectricité/tunnels : 0,40 %~0,80 % ; majoration de 30 %~100 % dans les zones à haut risque
**Franchise**	Part à la charge de l'assuré par sinistre	Catastrophes naturelles : généralement 20 000~100 000 USD ; autres sinistres : 10 000~50 000 USD ; franchise des engins de chantier souvent de 10 %~20 % du montant du dommage
**Scénarios applicables**	Divers travaux de génie civil, de construction et de montage	Bâtiments, routes, ponts, tunnels, centrales hydroélectriques, ports, pipelines, installation d'usines ; ne s'applique pas à l'achat pur d'équipements ou à la phase d'exploitation
**Portée géographique**	Pays du projet et zones désignées dans la police	Généralement limitée au chantier et aux aires de stockage temporaire dans un rayon déterminé ; le transport transfrontalier nécessite une assurance transport séparée
**Principales exclusions**	Guerre, troubles civils, radiation nucléaire, erreurs de conception, usure, actes intentionnels	Certaines exclusions peuvent être couvertes moyennant avenant (ex. : extension grèves et émeutes, extension responsabilité de conception)

Exemple chiffré clé : une entreprise chinoise construisant un projet routier de 250 millions USD au Pakistan, avec une police CAR aux conditions suivantes : montant assuré du corps des travaux 250 millions USD, responsabilité civile envers les tiers 5 millions USD par sinistre, engins de chantier 8 millions USD, franchise catastrophes naturelles 50 000 USD, autres 20 000 USD, taux 0,42 %, prime totale d'environ 1,05 million USD. Durée d'assurance : 36 mois de construction + 12 mois de garantie.

III. Processus opérationnel

Qui initie : généralement l'entrepreneur initie la souscription, le maître d'ouvrage étant co-assuré. Si le contrat prévoit que le maître d'ouvrage souscrit, l'entrepreneur doit vérifier que la police couvre ses sous-traitants et ses propres intérêts.

À qui s'adresser :

• Directement à une compagnie d'assurance agréée dans le pays du projet (émission locale)
• Par l'intermédiaire de courtiers internationaux (tels que Marsh, Aon, Willis) pour une police mondiale
• Par l'intermédiaire de compagnies chinoises telles que Sinosure, Ping An, PICC pour une police spéciale « la Ceinture et la Route »
• Certains projets nécessitent une cession obligatoire à un réassureur national via un agent local

Délais :

• Procédure standard : 2~6 semaines
• Projets complexes ou zones à haut risque : 6~12 semaines
• En cas de démarrage urgent, une note de couverture provisoire (Cover Note) peut être émise, suivie de la police définitive

Documents requis :

1. Contrat de travaux et spécifications techniques
2. Organisation du chantier et planning
3. Plan de masse et rapport géologique
4. Ventilation du montant du contrat (ouvrages par lot, ouvrages provisoires, liste des engins)
5. Documents de qualification du maître d'ouvrage et de l'entrepreneur
6. Liste des sous-traitants et contrats de sous-traitance
7. Historique des sinistres (le cas échéant)
8. Plan de sécurité et de prévention des catastrophes sur site
9. Indication des taux de change et devises de paiement
10. Avis juridique (en cas de réglementation locale sur l'assurance obligatoire)

Étapes du processus :

1. Lancer la souscription dans les 14 jours suivant la signature du contrat
2. Soumettre les documents susmentionnés au courtier ou à l'assureur
3. Inspection sur site par l'assureur (obligatoire pour les grands projets)
4. Négociation des clauses, franchise, taux
5. Émission du projet de police, vérification juridique et commerciale
6. Émission officielle de la police, paiement de la prime
7. Déclaration périodique de l'avancement et ajustement des montants pendant la construction
8. Souscription d'une police de garantie ou prolongation après l'achèvement
9. Déclaration du sinistre dans les 48 heures suivant la survenance, soumission des documents de réclamation

IV. Cas réels

Cas 1 : Projet de métro léger d'une entreprise chinoise en Arabie saoudite (2010)

Le montant du contrat était d'environ 1,77 milliard USD, avec un délai de 48 mois. Police CAR souscrite : montant assuré du corps des travaux 1,8 milliard USD, responsabilité civile envers les tiers 10 millions USD par sinistre, taux 0,38 %. Pendant la construction, des pluies torrentielles exceptionnelles ont provoqué l'inondation du tunnel souterrain et endommagé une partie des voies et équipements électriques déjà installés. Le montant réclamé était d'environ 42 millions USD. L'assureur a partiellement refusé l'indemnisation au motif que « les pluies torrentielles sont une catastrophe naturelle, mais le dimensionnement du drainage était insuffisant », et a finalement indemnisé 28 millions USD, avec une franchise de 500 000 USD. Leçon : la CAR ne couvre pas les défauts de conception ; la responsabilité de conception du système de drainage doit être couverte par une assurance responsabilité professionnelle distincte.

Cas 2 : Projet routier d'une entreprise chinoise en Éthiopie (2016)

Montant du contrat 120 millions USD, police CAR souscrite, taux 0,55 %, responsabilité civile envers les tiers 3 millions USD. Pendant la construction, de grandes émeutes ont éclaté localement, le chantier a été attaqué, les engins de chantier brûlés et la chaussée achevée détruite. La police n'ayant pas inclus l'extension « grèves et émeutes », l'assureur a refusé l'indemnisation. Après intervention de Sinosure, environ 18 millions USD ont été obtenus au titre de l'assurance risque de violence politique dans le cadre de l'assurance des investissements à l'étranger. Leçon : dans les zones à haut risque, il est impératif de souscrire une extension grèves et émeutes et violence politique, ou de recourir à une solution combinée avec Sinosure.

Cas 3 : Projet hydroélectrique d'une entreprise chinoise en Indonésie (2019)

Montant du contrat 450 millions USD, police CAR souscrite : corps des travaux 480 millions USD, engins de chantier 30 millions USD, responsabilité civile envers les tiers 5 millions USD, taux 0,72 %. Pendant la construction, un glissement de terrain a provoqué l'effondrement du tunnel d'adduction et l'ensevelissement de deux excavatrices. Le montant réclamé était d'environ 26 millions USD. L'assureur a indemnisé 22 millions USD, avec une franchise de 100 000 USD. Point clé : lors de la souscription, ce projet avait inclus une « clause d'extension des risques géologiques », faute de quoi le glissement de terrain aurait pu être classé comme « usure naturelle » ou « erreur de conception » et refusé.

V. Pièges courants et risques

Pièges liés aux clauses contractuelles :

• Le Livre rouge FIDIC exige que le montant assuré couvre le « coût de remplacement », mais certains contrats du maître d'ouvrage mentionnent le « prix du contrat », ce qui entraîne une insuffisance de couverture en cas d'inflation ou de modifications.
• Franchise fixée trop élevée, les petits sinistres restant entièrement à la charge de l'assuré.
• Absence de clause de responsabilité croisée, les réclamations entre maître d'ouvrage et entrepreneur étant entravées.
• Responsabilité de la période de garantie non précisée, la réparation des défauts après achèvement n'étant pas garantie.

Pièges liés aux différences juridiques :

• Certains pays imposent que la police soit émise par une compagnie locale, avec une cession en réassurance d'au moins 30 %.
• La définition locale de la « force majeure » diffère de celle du FIDIC, entraînant des conflits de base de réclamation.
• Certains pays du Moyen-Orient appliquent la « Takaful » (assurance islamique), dont les clauses diffèrent considérablement de l'assurance traditionnelle.

Risque de change :

• Le montant assuré est libellé en USD, mais l'indemnité est versée en monnaie locale, ce qui réduit l'indemnisation réelle en cas de dépréciation.
• Inadéquation entre la devise de paiement de la prime et la devise des revenus du projet, entraînant des pertes de change.
• Contrôle des changes dans certains pays, le transfert de l'indemnité nécessitant l'approbation de la banque centrale, ce qui peut prendre plusieurs mois.

Différences culturelles :

• Lenteur des procédures d'indemnisation des assureurs locaux, qui privilégient la « négociation d'indemnisation » plutôt que l'« indemnisation selon les clauses ».
• L'inspection sur site nécessite la signature d'un ingénieur local, la barrière linguistique entraînant un enregistrement incomplet des dommages.
• Nombreux jours fériés dans certains pays, le délai de déclaration étant facilement dépassé.

Autres risques :

• Sous-traitants non inclus comme co-assurés, leurs dommages ne pouvant être réclamés.
• Engins de chantier non déclarés séparément, indemnisés au prorata du corps des travaux, ce qui est insuffisant.
• Erreurs de conception, défauts de matériaux, usure normale, pertes indirectes (telles que pertes d'exploitation) généralement non couvertes.

VI. Comparaison des solutions

Solution	Couverture	Scénarios applicables	Avantages	Inconvénients
**CAR (assurance tous risques chantier)**	Corps des travaux + responsabilité civile envers les tiers + engins	Divers travaux en cours	Couverture étendue, obligatoire contractuellement	Ne couvre pas les erreurs de conception ni les pertes indirectes
**EAR (assurance tous risques de montage)**	Installation d'équipements + mise en service + tiers	Installation d'usines, de centrales	Couvre les risques de la période de mise en service	Ne couvre pas la partie génie civil
**DSU (assurance retard de mise en service)**	Pertes financières dues au retard d'achèvement causé par un sinistre	Projets à haut rendement, avec date fixe de raccordement/ouverture	Compense les profits attendus et les coûts de financement	Prime élevée, souscription stricte
**MB (assurance bris de machine)**	Défaillances soudaines des machines en période d'exploitation	Période d'exploitation après achèvement	Couvre les risques d'équipement en exploitation	Ne couvre pas la période de construction
**Assurance investissement à l'étranger de Sinosure**	Violence politique, restrictions de change, expropriation	Pays à haut risque	Couvre les risques politiques exclus de la CAR	Ne couvre pas les risques naturels et techniques
**Souscription directe par le maître d'ouvrage**	Le maître d'ouvrage est l'assuré	Projets à forte maîtrise du maître d'ouvrage	Gestion unifiée	L'entrepreneur doit vérifier que ses intérêts sont couverts

Recommandations de choix : pour les projets de bâtiment dans les pays à faible risque, opter pour la solution CAR de base ; pour les pays à haut risque ou les grandes infrastructures, opter pour la combinaison CAR + grèves et émeutes + Sinosure ; pour les projets avec des jalons de revenus fixes, ajouter la DSU ; pour les travaux de montage prédominants, opter pour l'EAR.

VII. FAQ

Q1 : Quelle est la différence entre la CAR et une assurance de biens ordinaire ?

R : La CAR couvre des travaux en cours dynamiques, l'assurance de biens ordinaire couvre des immobilisations statiques. La CAR n'énumère que les exclusions, l'assurance de biens ordinaire énumère les risques couverts.

Q2 : Qui doit souscrire la CAR ?

R : Dans le cadre des contrats FIDIC, c'est généralement l'entrepreneur qui souscrit, le maître d'ouvrage étant co-assuré. Certains contrats prévoient que le maître d'ouvrage souscrit.

Q3 : Quel est le coût approximatif de la prime CAR ?

R : En Asie, de 0,15 % à 0,80 % selon le type de travaux, le risque régional et la franchise.

Q4 : Les engins de chantier doivent-ils être assurés séparément ?

R : Il est recommandé de les déclarer séparément, sinon ils sont indemnisés au prorata du corps des travaux, ce qui est généralement insuffisant.

Q5 : Les dommages causés par une erreur de conception sont-ils couverts ?

R : La CAR standard ne les couvre pas. Il faut ajouter une « clause d'extension de responsabilité de conception » ou souscrire une assurance responsabilité professionnelle distincte.

Q6 : Les grèves, émeutes et attentats terroristes sont-ils couverts ?

R : Exclus par la police standard. Il faut ajouter une « assurance grèves, émeutes et troubles civils » ou les couvrir via l'assurance violence politique de Sinosure.

Q7 : Que faire en cas de problème pendant la période de garantie ?

R : La police de la période de construction ne couvre généralement pas la période de garantie. Il faut souscrire une police de garantie distincte ou une prolongation.

Q8 : L'indemnité est-elle versée en USD ou en monnaie locale ?

R : Cela dépend des stipulations de la police. Il est recommandé de libeller les principaux montants en USD pour éviter le risque de dépréciation de la monnaie locale.

Q9 : Dans quel délai déclarer un sinistre ?

R : Généralement dans les 48 heures, certaines polices exigent 7 jours. Le dépassement du délai peut entraîner un refus d'indemnisation.

Q10 : Les dommages des sous-traitants peuvent-ils être indemnisés ?

R : Les sous-traitants doivent être désignés comme co-assurés ou assurés additionnels, sinon ils ne peuvent pas réclamer directement.

Q11 : La CAR peut-elle couvrir les pertes indirectes ?

R : Non. Les pertes indirectes nécessitent une assurance DSU (retard de mise en service).

Q12 : Que faire si la hausse des prix des matériaux augmente le coût de remplacement ?

R : Ajouter une « clause d'inflation » lors de la souscription ou ajuster périodiquement le montant assuré.

Q13 : Que faire en cas de cession obligatoire locale ?

R : Accepter l'émission locale, mais exiger le soutien d'un réassureur international pour garantir des clauses conformes aux normes internationales.

Q14 : La police CAR peut-elle être transférée ?

R : Oui, mais avec l'accord écrit de l'assureur. Courant lors du transfert de financement de projet.

Q15 : Sinosure et une CAR commerciale peuvent-elles être utilisées simultanément ?

R : Oui. La CAR couvre les risques naturels et techniques, Sinosure couvre les risques politiques et de change, formant une complémentarité.

VIII. Termes associés

• <strong>FIDIC</strong> : Fédération Internationale des Ingénieurs-Conseils, publie les conditions standard des contrats de travaux
• <strong>EAR</strong> : Assurance tous risques de montage (Erection All Risks)
• <strong>DSU</strong> : Assurance retard de mise en service (Delay in Start-Up)
• <strong>Responsabilité civile envers les tiers</strong> : Responsabilité civile du public (Third Party Liability)
• <strong>Franchise</strong> : Deductible
• <strong>Coût de remplacement</strong> : Replacement Cost
• <strong>Co-assuré</strong> : Co-insured
• <strong>Période de garantie</strong> : Maintenance Period
• <strong>Assurance grèves et émeutes</strong> : Strike, Riot and Civil Commotion
• <strong>Sinosure</strong> : China Export & Credit Insurance Corporation (Société chinoise d'assurance crédit à l'exportation)
• <strong>Banques multilatérales de développement</strong> : Banque mondiale, AIIB, BAD, etc.
• <strong>Réassurance</strong> : Reinsurance

IX. Sources faisant autorité

• <strong>FIDIC</strong> : Livre rouge édition 1999 article 18, édition 2017 article 19, modèles de clauses d'assurance de travaux
• <strong>ICC</strong> : Guide de la Chambre de commerce internationale sur l'assurance des contrats de travaux internationaux
• <strong>Sinosure</strong> : Clauses d'assurance des investissements à l'étranger, assurance crédit à l'exportation à moyen et long terme
• <strong>Banque mondiale</strong> : Exigences d'assurance dans les Procurement Regulations
• <strong>Banque asiatique de développement</strong> : Directives d'assurance pour les projets financés
• <strong>Marché de l'assurance de Londres</strong> : Clauses standard d'assurance de travaux de Lloyd's
• <strong>PICC, Ping An, CPIC</strong> : Clauses et barèmes de primes de l'assurance tous risques chantier à l'étranger
• <strong>Aon, Marsh, Willis</strong> : Rapports annuels sur le marché mondial de l'assurance de travaux
• <strong>Munich Re, Swiss Re</strong> : Modèles de tarification des risques de travaux
• <strong>Autorités de régulation de l'assurance de chaque pays</strong> : Recueils de réglementations locales sur l'assurance obligatoire