Construction All Risks · insurance
工程一切险（Construction All Risks，简称 CAR）是国际工程承包领域最核心的风险转移工具之一。它并非一个单一险种，而是一组以建造工程为保险标的、以“一切险”为承保方式的综合保障方案。其核心逻辑是：除保单明确列明的除外责任外，任何在工程建设期间发生的、造成保险标的物质损失或损坏的意外事故，保险人均应承担赔偿责任。
从法律性质上看，CAR 属于财产保险范畴，但与传统财产险有本质区别：
在国际工程实践中，CAR 的投保义务通常由业主在工程承包合同中约定。FIDIC（国际咨询工程师联合会）1999年版红皮书第18条、2017年版第19条均明确规定：承包商应为其履约期间对工程、货物、设备造成的损失投保，且保险金额应覆盖合同全额重置成本。世界银行、亚洲开发银行等多边开发银行的采购指南中，也将 CAR 列为强制或推荐投保项目。
对于中国“走出去”企业而言，CAR 不仅是合同合规要求，更是对冲海外政治、自然、技术三重风险的关键金融工具。一个典型的海外 EPC 项目，若未投保 CAR，一次洪水或暴乱即可导致数年利润归零。
| 要素 | 具体内容 | 典型数据/说明 |
|---|---|---|
| **保险金额** | 工程本体重置成本 + 临时工程 + 施工机具 + 第三者责任限额 | 工程本体通常为合同价的100%~110%；第三者责任险每次事故限额50万~500万美元；施工机具单独列明 |
| **保险期限** | 从开工/材料到场至竣工移交 + 保证期 | 施工期通常为合同工期 + 3~6个月；保证期（缺陷责任期）通常12~24个月，可单独投保 |
| **费率** | 按工程合同总价的一定比例计收 | 亚洲地区房建项目0.15%~0.35%；公路/桥梁0.25%~0.50%；水电/隧道0.40%~0.80%；高风险地区上浮30%~100% |
| **免赔额** | 每次事故被保险人自担部分 | 自然灾害通常2万~10万美元；其他事故1万~5万美元；施工机具免赔额常为损失金额的10%~20% |
| **适用场景** | 各类土木、建筑、安装工程 | 房建、公路、桥梁、隧道、水电站、港口、管道、工厂安装；不适用于纯设备采购或运营期 |
| **地域范围** | 工程所在国及保单列明区域 | 通常限于工地及不超过一定距离的临时堆场；跨境运输需另投保货运险 |
| **主要除外** | 战争、内乱、核辐射、设计错误、磨损、故意行为 | 部分除外可加保（如加保罢工暴乱、加保设计责任） |
关键数字示例：某中资企业在巴基斯坦承建2.5亿美元公路项目，CAR保单条件为：工程本体保额2.5亿美元，第三者责任险每次事故500万美元，施工机具保额800万美元，免赔额自然灾害5万美元、其他2万美元，费率0.42%，总保费约105万美元。保险期限36个月施工期 + 12个月保证期。
谁发起：通常由承包商发起投保，业主作为共同被保险人。若合同约定由业主投保，则承包商需确认保单已覆盖其分包商及自身利益。
找谁办：
多久：
什么材料：
流程步骤：
案例一：某中资企业沙特轻轨项目（2010年）
该项目合同额约17.7亿美元，工期48个月。投保CAR保单，工程本体保额18亿美元，第三者责任险每次事故1000万美元，费率0.38%。施工期间遭遇罕见暴雨，导致地下段隧道积水、部分已安装轨道及电气设备受损。索赔金额约4200万美元。保险公司以“暴雨属自然灾害，但排水设计不足”为由部分拒赔，最终赔付2800万美元，免赔额50万美元。教训：CAR不保设计缺陷，排水系统设计责任需另行投保职业责任险。
案例二：某中资企业埃塞俄比亚公路项目（2016年）
合同额1.2亿美元，投保CAR，费率0.55%，第三者责任险300万美元。施工期间当地爆发大规模骚乱，工地被冲击，施工机具被烧毁，已完路基被破坏。保单未加保“罢工暴乱险”，保险公司拒赔。后经中国信保介入，通过“海外投资保险”项下政治暴力险获得约1800万美元赔偿。教训：高风险地区必须加保罢工暴乱及政治暴力，或通过中国信保组合方案覆盖。
案例三：某中资企业印尼水电站项目（2019年）
合同额4.5亿美元，投保CAR，工程本体保额4.8亿美元，施工机具保额3000万美元，第三者责任险500万美元，费率0.72%。施工期间发生山体滑坡，导致引水隧洞塌方、两台挖掘机被埋。索赔金额约2600万美元。保险公司赔付2200万美元，免赔额10万美元。关键点：该项目投保时附加了“地质灾害扩展条款”，否则滑坡可能被归为“自然磨损”或“设计错误”而拒赔。
合同条款坑：
法律差异坑：
汇率风险：
文化差异：
其他风险：
| 方案 | 承保范围 | 适用场景 | 优势 | 劣势 |
|---|---|---|---|---|
| **CAR（工程一切险）** | 工程本体+第三者责任+机具 | 各类在建工程 | 范围广、合同强制 | 不保设计错误、间接损失 |
| **EAR（安装一切险）** | 设备安装+调试+第三者 | 工厂、电站安装 | 覆盖调试期风险 | 不保土建部分 |
| **DSU（延迟完工险）** | 因损失导致完工延迟的财务损失 | 高收益项目、有固定并网/通车日期 | 补偿预期利润与融资成本 | 保费高、核保严 |
| **MB（机器损坏险）** | 运营期机器突发故障 | 竣工后运营期 | 覆盖运营期设备风险 | 不保施工期 |
| **中国信保海外投资险** | 政治暴力、汇兑限制、征收 | 高风险国家 | 覆盖CAR除外政治风险 | 不保自然与技术风险 |
| **业主直接投保** | 业主为被保险人 | 业主控制力强项目 | 统一管理 | 承包商需确认自身利益被覆盖 |
选择建议：低风险国家房建项目选CAR基础方案；高风险国家或大型基建选CAR+罢工暴乱+中国信保组合；有固定收益节点的项目加保DSU；安装工程为主选EAR。
Q1：CAR和普通财产险有什么区别？
A：CAR保动态在建工程，普通财产险保静态固定资产。CAR只列除外责任，普通财产险列明风险。
Q2：谁应该投保CAR？
A：FIDIC合同下通常承包商投保，业主为共同被保险人。部分合同约定业主投保。
Q3：CAR保费大概多少？
A：亚洲地区0.15%~0.80%不等，取决于工程类型、地区风险、免赔额。
Q4：施工机具需要单独投保吗？
A：建议单独列明保额，否则按工程本体比例赔付，通常不足额。
Q5：设计错误造成的损失赔吗？
A：标准CAR不赔。需加保“设计责任扩展条款”或另行投保职业责任险。
Q6：罢工、暴乱、恐怖袭击赔吗？
A：标准除外。需加保“罢工暴乱及民众骚乱险”，或通过中国信保政治暴力险覆盖。
Q7：保证期出问题怎么办？
A：施工期保单通常不保保证期。需单独投保保证期保单或延期。
Q8：赔款用美元还是当地币？
A：看保单约定。建议主要保额用美元，避免当地币贬值风险。
Q9：发生损失后多久报案？
A：通常48小时内，部分保单要求7天内。超期可能拒赔。
Q10：分包商的损失能赔吗？
A：分包商需列为共同被保险人或附加被保险人，否则无法直接索赔。
Q11：CAR能保间接损失吗？
A：不能。间接损失需投保DSU（延迟完工险）。
Q12：材料涨价导致重置成本增加怎么办？
A：投保时加保“通胀条款”或定期调整保额。
Q13：当地强制分保怎么办？
A：接受本地出单，但可要求国际再保支持，确保条款与国际接轨。
Q14：CAR保单可以转让吗？
A：可以，但需保险公司书面同意。项目融资转让时常见。
Q15：中国信保和商业CAR能同时用吗？
A：可以。CAR保自然与技术风险，中国信保保政治与汇兑风险，形成互补。