Construction All Risks · insurance
تأمين جميع أخطار الإنشاءات (Construction All Risks، ويُختصر بـ CAR) هو أحد أهم أدوات نقل المخاطر في مجال المقاولات الهندسية الدولية. وهو ليس نوعاً واحداً من التأمين، بل مجموعة من الحلول التأمينية الشاملة التي يكون موضوع التأمين فيها المشروع الإنشائي، وأسلوب الاكتتاب فيها قائماً على مبدأ "جميع الأخطار". منطقه الأساسي هو: باستثناء المسؤوليات المستثناة المنصوص عليها صراحةً في الوثيقة، يتحمل المؤمِّن مسؤولية التعويض عن أي حادث عرضي يقع خلال فترة تنفيذ الأعمال ويسبب خسارة مادية أو تلفاً في موضوع التأمين.
من حيث الطبيعة القانونية، يندرج CAR ضمن نطاق تأمين الممتلكات، لكنه يختلف جوهرياً عن التأمين التقليدي على الممتلكات:
في الممارسة الهندسية الدولية، يُحدَّد التزام التأمين بـ CAR عادةً من قِبل صاحب العمل في عقد المقاولة. تنص المادة 18 من الكتاب الأحمر لـ FIDIC (الاتحاد الدولي للمهندسين الاستشاريين) إصدار 1999، والمادة 19 من إصدار 2017، صراحةً على أن: على المقاول التأمين ضد الخسائر التي تلحق بالأعمال والبضائع والمعدات خلال فترة تنفيذه، ويجب أن يغطي مبلغ التأمين التكلفة الكاملة لإعادة الإنشاء وفقاً لقيمة العقد. كما تُدرج البنك الدولي وبنك التنمية الآسيوي وغيرهما من بنوك التنمية متعددة الأطراف CAR ضمن بنود التأمين الإلزامية أو الموصى بها في أدلة الشراء الخاصة بها.
بالنسبة للشركات الصينية "الذاهبة إلى الخارج"، فإن CAR ليس مجرد متطلب تعاقدي للامتثال، بل هو أداة مالية رئيسية للتحوط ضد المخاطر الثلاثية: السياسية والطبيعية والتقنية في الخارج. في مشروع EPC خارجي نموذجي، إذا لم يتم التأمين بـ CAR، فإن فيضاناً واحداً أو أعمال شغب واحدة قد تُصفّر أرباح سنوات.
| العنصر | المحتوى التفصيلي | البيانات/التوضيحات النموذجية |
|---|---|---|
| **مبلغ التأمين** | تكلفة إعادة إنشاء المشروع + الأعمال المؤقتة + آلات الإنشاء + حد المسؤولية تجاه الغير | المشروع عادةً 100%~110% من قيمة العقد؛ المسؤولية تجاه الغير 500 ألف~5 ملايين دولار لكل حادث؛ آلات الإنشاء تُدرج بشكل منفصل |
| **مدة التأمين** | من بدء العمل/وصول المواد حتى التسليم النهائي + فترة الضمان | فترة التنفيذ عادةً مدة العقد + 3~6 أشهر؛ فترة الضمان (فترة مسؤولية العيوب) عادةً 12~24 شهراً، ويمكن التأمين عليها بشكل منفصل |
| **معدل القسط** | يُحتسب كنسبة من إجمالي قيمة عقد المشروع | مشاريع المباني في آسيا 0.15%~0.35%؛ الطرق/الجسور 0.25%~0.50%؛ الطاقة المائية/الأنفاق 0.40%~0.80%؛ المناطق عالية المخاطر ترتفع بنسبة 30%~100% |
| **مبلغ التحمل** | الجزء الذي يتحمله المؤمَّن له في كل حادث | الكوارث الطبيعية عادةً 20 ألف~100 ألف دولار؛ الحوادث الأخرى 10 آلاف~50 ألف دولار؛ تحمل آلات الإنشاء غالباً 10%~20% من قيمة الخسارة |
| **سيناريوهات التطبيق** | جميع أعمال الهندسة المدنية والبناء والتركيب | المباني، الطرق، الجسور، الأنفاق، محطات الطاقة المائية، الموانئ، الأنابيب، تركيب المصانع؛ لا ينطبق على شراء المعدات البحت أو فترة التشغيل |
| **النطاق الجغرافي** | البلد الذي يقع فيه المشروع والمناطق المحددة في الوثيقة | عادةً يقتصر على موقع العمل وساحات التخزين المؤقتة ضمن مسافة معينة؛ النقل العابر للحدود يتطلب تأمين شحن منفصل |
| **الاستثناءات الرئيسية** | الحرب، الاضطرابات المدنية، الإشعاع النووي، أخطاء التصميم، التآكل، الأفعال المتعمدة | بعض الاستثناءات قابلة للتغطية الإضافية (مثل تغطية الإضرابات وأعمال الشغب، تغطية مسؤولية التصميم) |
مثال بأرقام رئيسية: شركة صينية تنفذ مشروع طريق بقيمة 250 مليون دولار في باكستان، شروط وثيقة CAR: مبلغ تأمين المشروع 250 مليون دولار، المسؤولية تجاه الغير 5 ملايين دولار لكل حادث، آلات الإنشاء 8 ملايين دولار، مبلغ التحمل للكوارث الطبيعية 50 ألف دولار وللحوادث الأخرى 20 ألف دولار، معدل القسط 0.42%، إجمالي القسط حوالي 1.05 مليون دولار. مدة التأمين 36 شهراً فترة تنفيذ + 12 شهراً فترة ضمان.
من يبدأ: عادةً يبدأ المقاول بالتأمين، ويكون صاحب العمل مؤمَّناً له بشكل مشترك. إذا نص العقد على أن صاحب العمل هو من يؤمّن، فعلى المقاول التأكد من أن الوثيقة تغطي مقاوليه من الباطن ومصالحه الخاصة.
مع من يتم التعامل:
المدة:
المستندات المطلوبة:
خطوات الإجراء:
الحالة الأولى: مشروع قطار خفيف لشركة صينية في السعودية (2010)
قيمة العقد حوالي 1.77 مليار دولار، مدة التنفيذ 48 شهراً. تم التأمين بوثيقة CAR، مبلغ تأمين المشروع 1.8 مليار دولار، المسؤولية تجاه الغير 10 ملايين دولار لكل حادث، معدل القسط 0.38%. خلال التنفيذ حدثت أمطار غزيرة نادرة أدت إلى تجمع المياه في النفق تحت الأرض وتضرر جزء من السكك المركبة والمعدات الكهربائية. بلغت قيمة المطالبة حوالي 42 مليون دولار. رفضت شركة التأمين التعويض جزئياً بحجة أن "الأمطار الغزيرة كارثة طبيعية لكن تصميم الصرف غير كافٍ"، وتم التعويض النهائي بمبلغ 28 مليون دولار مع تحمل 500 ألف دولار. الدرس المستفاد: CAR لا يغطي عيوب التصميم، ومسؤولية تصميم نظام الصرف تتطلب تأمين مسؤولية مهنية منفصل.
الحالة الثانية: مشروع طريق لشركة صينية في إثيوبيا (2016)
قيمة العقد 120 مليون دولار، تم التأمين بـ CAR بمعدل 0.55%، المسؤولية تجاه الغير 3 ملايين دولار. خلال التنفيذ اندلعت أعمال شغب واسعة النطاق، وتم اقتحام موقع العمل وإحراق آلات الإنشاء وتدمير الطبقة الأساسية المنجزة. لم تكن الوثيقة مغطية لـ "الإضرابات وأعمال الشغب"، فرفضت شركة التأمين التعويض. لاحقاً تدخلت Sinosure وتم الحصول على تعويض حوالي 18 مليون دولار من خلال "تأمين الاستثمار الخارجي" تحت بند العنف السياسي. الدرس المستفاد: في المناطق عالية المخاطر يجب إضافة تغطية الإضرابات وأعمال الشغب والعنف السياسي، أو تغطيتها من خلال حلول Sinosure المركبة.
الحالة الثالثة: مشروع محطة طاقة مائية لشركة صينية في إندونيسيا (2019)
قيمة العقد 450 مليون دولار، تم التأمين بـ CAR، مبلغ تأمين المشروع 480 مليون دولار، آلات الإنشاء 30 مليون دولار، المسؤولية تجاه الغير 5 ملايين دولار، معدل القسط 0.72%. خلال التنفيذ حدث انهيار أرضي أدى إلى انهيار نفق توصيل المياه ودفن حفارتين. بلغت قيمة المطالبة حوالي 26 مليون دولار. عوّضت شركة التأمين 22 مليون دولار مع تحمل 100 ألف دولار. النقطة الرئيسية: تم إضافة "بند توسيع المخاطر الجيولوجية" عند التأمين، وإلا كان الانهيار الأرضي قد يُصنّف كـ "تآكل طبيعي" أو "خطأ تصميمي" ويُرفض التعويض.
مزالق الشروط التعاقدية:
مزالق الاختلافات القانونية:
مخاطر أسعار الصرف:
الاختلافات الثقافية:
مخاطر أخرى:
| الحل | نطاق التغطية | سيناريو التطبيق | المزايا | العيوب |
|---|---|---|---|---|
| **CAR (تأمين جميع أخطار الإنشاءات)** | المشروع + المسؤولية تجاه الغير + الآلات | جميع المشاريع تحت الإنشاء | نطاق واسع، إلزامي تعاقدياً | لا يغطي أخطاء التصميم والخسائر غير المباشرة |
| **EAR (تأمين جميع أخطار التركيب)** | تركيب المعدات + التشغيل التجريبي + المسؤولية تجاه الغير | تركيب المصانع ومحطات الطاقة | يغطي مخاطر فترة التشغيل التجريبي | لا يغطي الأعمال المدنية |
| **DSU (تأمين تأخر الإنجاز)** | الخسائر المالية الناتجة عن تأخر الإنجاز بسبب خسارة | المشاريع عالية العائد ذات تواريخ ربط/افتتاح ثابتة | يعوّض الأرباح المتوقعة وتكاليف التمويل | قسط مرتفع، اكتتاب صارم |
| **MB (تأمين أعطال الآلات)** | الأعطال المفاجئة للآلات خلال التشغيل | فترة التشغيل بعد الإنجاز | يغطي مخاطر المعدات في فترة التشغيل | لا يغطي فترة التنفيذ |
| **تأمين الاستثمار الخارجي Sinosure** | العنف السياسي، قيود الصرف، المصادرة | الدول عالية المخاطر | يغطي المخاطر السياسية المستثناة من CAR | لا يغطي المخاطر الطبيعية والتقنية |
| **تأمين مباشر من صاحب العمل** | صاحب العمل هو المؤمَّن له | مشاريع يسيطر عليها صاحب العمل | إدارة موحدة | على المقاول التأكد من تغطية مصالحه |
توصيات الاختيار: للمشاريع السكنية في الدول منخفضة المخاطر اختر حل CAR الأساسي؛ للمشاريع في الدول عالية المخاطر أو البنية التحتية الكبيرة اختر CAR + الإضرابات وأعمال الشغب + حل Sinosure المركب؛ للمشاريع ذات نقاط عائد ثابتة أضف DSU؛ للمشاريع التي تغلب عليها أعمال التركيب اختر EAR.
س1: ما الفرق بين CAR والتأمين العادي على الممتلكات؟
ج: CAR يؤمّن المشروع تحت الإنشاء الديناميكي، والتأمين العادي يؤمّن الأصول الثابتة. CAR يذكر الاستثناءات فقط، والتأمين العادي يذكر الأخطار المحددة.
س2: من يجب أن يؤمّن بـ CAR؟
ج: في عقود FIDIC عادةً المقاول يؤمّن وصاحب العمل مؤمَّن له بشكل مشترك. بعض العقود تنص على أن صاحب العمل هو من يؤمّن.
س3: كم يبلغ قسط CAR تقريباً؟
ج: في آسيا يتراوح بين 0.15%~0.80% حسب نوع المشروع ومخاطر المنطقة ومبلغ التحمل.
س4: هل تحتاج آلات الإنشاء لتأمين منفصل؟
ج: يُنصح بإدراج مبلغ تأمين منفصل، وإلا تُعوَّض بنسبة المشروع وتكون عادةً غير كافية.
س5: هل تُعوَّض الخسائر الناتجة عن أخطاء التصميم؟
ج: CAR القياسي لا يعوّض. يلزم إضافة "بند توسيع مسؤولية التصميم" أو تأمين مسؤولية مهنية منفصل.
س6: هل تُعوَّض الإضرابات وأعمال الشغب والهجمات الإرهابية؟
ج: مستثناة في الوثيقة القياسية. يلزم إضافة "تأمين الإضرابات وأعمال الشغب والاضطرابات المدنية" أو تغطيتها عبر تأمين العنف السياسي من Sinosure.
س7: ماذا لو حدثت مشكلة خلال فترة الضمان؟
ج: وثيقة فترة التنفيذ عادةً لا تغطي فترة الضمان. يلزم تأمين وثيقة فترة ضمان منفصلة أو تمديد.
س8: هل التعويض بالدولار أم بالعملة المحلية؟
ج: حسب نص الوثيقة. يُنصح بأن يكون مبلغ التأمين الرئيسي بالدولار لتجنب مخاطر انخفاض العملة المحلية.
س9: كم من الوقت بعد وقوع الخسارة يجب الإبلاغ؟
ج: عادةً خلال 48 ساعة، وبعض الوثائق تشترط 7 أيام. التأخير قد يؤدي لرفض المطالبة.
س10: هل يمكن المطالبة بخسائر المقاولين من الباطن؟
ج: يجب إدراج المقاول من الباطن كمؤمَّن له مشترك أو إضافي، وإلا لا يمكن المطالبة مباشرةً.
س11: هل يغطي CAR الخسائر غير المباشرة؟
ج: لا. الخسائر غير المباشرة تتطلب تأمين DSU (تأخر الإنجاز).
س12: ماذا لو أدى ارتفاع أسعار المواد لزيادة تكلفة إعادة الإنشاء؟
ج: أضف "بند التضخم" عند التأمين أو عدّل مبلغ التأمين دورياً.
س13: ماذا لو كان هناك إعادة تأمين إلزامية محلية؟
ج: اقبل الإصدار المحلي، لكن يمكن طلب دعم إعادة تأمين دولي لضمان توافق الشروط مع المعايير الدولية.
س14: هل يمكن تحويل وثيقة CAR؟
ج: نعم، لكن بموافقة كتابية من شركة التأمين. شائع عند تحويل تمويل المشروع.
س15: هل يمكن استخدام Sinosure وCAR التجاري معاً؟
ج: نعم. CAR يغطي المخاطر الطبيعية والتقنية، وSinosure يغطي المخاطر السياسية ومخاطر الصرف، وهما متكاملان.