Что это такое
Interchange Fee — это комиссия, которую банк-эквайер (банк, обслуживающий продавца) платит банку-эмитенту (банку, выпустившему карту покупателя) за каждую транзакцию по карте. Это не комиссия платёжной системы (Visa, Mastercard, МИР) и не доход эквайера — это именно межбанковский расчёт.
Для российского e-commerce и DTC-бренда это ключевая часть себестоимости приёма платежей. Если эквайринг стоит 2,4%, то 1,3–1,8% из них — как раз interchange. Остальное — комиссия платёжной системы и маржа эквайера.
Проще говоря: когда клиент платит картой, деньги идут не напрямую вам. Эмитент «одалживает» покупателю деньги на момент оплаты и берёт за это плату с эквайера. Эквайер перекладывает её на вас — в тариф.
Аналогия
Представьте, что вы отправляете посылку через курьерскую службу. Курьер (эквайер) забирает груз у вас, но чтобы доставить его получателю, ему нужно заплатить транспортной компании (платёжной системе) и складу на стороне получателя (эмитенту). Склад берёт деньги за то, что принял и обработал груз. Interchange — это плата складу получателя.
Или так: вы арендуете торговую точку в ТЦ (эмитент). Управляющая компания ТЦ (эквайер) собирает с вас аренду и часть передаёт собственнику помещения. Interchange — доля собственника.
Формула
Interchange Fee = Сумма транзакции × Ставка interchange (%)
Полная стоимость приёма карты для продавца:
Merchant Discount Rate (MDR) = Interchange + Scheme Fee + Acquirer Markup
Пример 1. Заказ на 5 000 ₽, карта Visa Classic, ставка interchange 1,5%:
5 000 × 0,015 = 75 ₽ — уходит эмитенту.
Пример 2. Заказ на 12 000 ₽, премиальная карта (ставка 1,8%):
12 000 × 0,018 = 216 ₽.
Пример 3. Оборот DTC-магазина 3 000 000 ₽/мес, средневзвешенная ставка 1,6%:
3 000 000 × 0,016 = 48 000 ₽ — только interchange за месяц.
Сравнение ставок
| Тип карты / канала | Типичная ставка interchange | Кто платит больше |
|---|---|---|
| Дебетовая карта (consumer debit) | 0,8–1,2% | Продавец платит меньше |
| Кредитная карта Classic | 1,4–1,7% | Средняя нагрузка |
| Премиальная / Signature / World | 1,7–2,2% | Продавец платит больше |
| Корпоративная карта (business) | 1,9–2,4% | Максимальная нагрузка |
| Карта, выпущенная за рубежом | 1,8–2,6% | Самый дорогой сценарий для РФ-мерчанта |
| CNP (Card Not Present, e-com) | +0,1–0,3% к базовой | Онлайн дороже, чем офлайн |
Чем «богаче» карта, тем выше interchange — потому что эмитент даёт клиенту кэшбэк, мили и страховки, а финансирует это продавец.
Где это критично в DTC и e-commerce
1. Юнит-экономика. При марже 25% и MDR 2,5% вы теряете 10% прибыли только на приёме платежей. Снижение interchange на 0,3 п.п. при обороте 10 млн ₽/год = 30 000 ₽ экономии.
2. Подписки и рекурренты. Каждый повторный платёж снова облагается interchange. При 5 000 активных подписок по 990 ₽/мес это 4,95 млн ₽ оборота и ~79 000 ₽ interchange ежемесячно.
3. Трансграничные продажи. Карты, выпущенные вне РФ, дают ставку выше на 0,4–0,8 п.п. — это заметно бьёт по марже на экспортных заказах.
4. Выбор эквайера. Некоторые эквайеры предлагают «interchange++» — прозрачную модель, где вы видите реальную ставку, а не усреднённый процент. Для оборота от 5 млн ₽/мес это почти всегда выгоднее.
5. Chargeback. При возврате платежа interchange часто не возвращается полностью — это скрытая потеря.
Частые заблуждения
«Interchange — это комиссия банка-эквайера». Нет. Эквайер лишь перекладывает её на вас. Его собственная маржа — отдельная строка.
«Ставка одинаковая для всех карт». Нет. Visa, Mastercard и МИР устанавливают сотни тарифных категорий в зависимости от типа карты, региона, отрасли (MCC) и способа приёма.
«Можно договориться об отмене interchange». Нет. Это регулируемая межбанковская ставка. Её нельзя «выключить», но можно оптимизировать через выбор эквайера, маршрутизацию транзакций и стимулирование клиентов платить дебетовыми картами.
«Interchange — главная статья расходов на платежи». Не всегда. При малом обороте фиксированные сборы эквайера и платёжной системы могут перевесить процентную часть.
«Для e-com и офлайна ставки одинаковые». Нет. CNP-транзакции несут больший риск, поэтому ставка выше.
Связанные термины
- Merchant Discount Rate (MDR) — полная ставка эквайринга для продавца.
- Scheme Fee — комиссия платёжной системы (Visa/Mastercard/МИР).
- Acquirer Markup — наценка банка-эквайера.
- Chargeback — возвратный платёж по инициативе клиента.
- PSP (Payment Service Provider) — платёжный провайдер, агрегирующий эквайринг.
- MCC (Merchant Category Code) — код категории продавца, влияет на ставку.
- CNP (Card Not Present) — транзакция без физической карты.
- Interchange++ — прозрачная модель тарификации, где interchange, scheme fee и markup показаны отдельно.