Категория: Платежи · Уровень: для начинающих
Что это такое
Платёжная сеть — это инфраструктура, которая соединяет банк-эмитент (тот, кто выпустил карту покупателя) и банк-эквайер (тот, кто обслуживает интернет-магазин). Visa, Mastercard, МИР, UnionPay — это не банки и не платёжные агрегаторы. Это «рельсы», по которым деньги и информация о транзакции движутся между участниками.
Платёжная сеть устанавливает правила игры: форматы сообщений (ISO 8583), сроки расчётов, размер межбанковской комиссии (interchange), процедуры чарджбэка и лимиты на операции. Если вы продаёте в России через DTC-сайт и принимаете карты, вы почти всегда работаете внутри одной или нескольких таких сетей.
Важно не путать: платёжная сеть ≠ платёжный провайдер. Провайдер (ЮKassa, CloudPayments, Stripe) — это «надстройка», которая подключает вас к сети через эквайер.
Аналогия
Представьте междугороднюю трассу. Банк-эмитент — это город, откуда выезжает машина с деньгами покупателя. Банк-эквайер — город, куда она должна приехать, то есть ваш магазин. Платёжная сеть — это сама дорога с разметкой, знаками и камерами. Она не владеет машинами и не строит города, но именно она решает, с какой скоростью можно ехать, где остановки и что делать при аварии (чарджбэке).
Формула
Итоговая сумма, которую вы получаете на расчётный счёт, считается так:
Payout = Сумма_заказа − Interchange − Схема_сети − Комиссия_эквайера − Комиссия_провайдера
Пример с реальными цифрами:
- Заказ: 5 000 ₽
- Interchange (в среднем по РФ): 1,3 % → 65 ₽
- Схема платёжной сети: 0,3 % → 15 ₽
- Комиссия эквайера: 1,2 % → 60 ₽
- Комиссия провайдера: 0,5 % → 25 ₽
Payout = 5 000 − 65 − 15 − 60 − 25 = 4 835 ₽
Эффективная ставка: 3,3 %. Для зарубежных карт через зарубежного эквайера ставка легко достигает 4,5–6 % из-за более высокого interchange.
Сравнение основных сетей
| Сеть | Регион | Доля в РФ (карты) | Interchange (ориентир) | Особенности для DTC |
|---|---|---|---|---|
| Visa | Глобально | ~35 % | 1,0–1,6 % | Широкая приёмка, но ограничена для РФ |
| Mastercard | Глобально | ~33 % | 1,1–1,7 % | Аналогично Visa, сильна в EU |
| МИР | Россия | ~30 % | 0,8–1,3 % | Обязательна к приёму по закону |
| UnionPay | Китай, Азия | <1 % | 1,2–2,0 % | Нужна для клиентов из КНР |
Цифры — усреднённые ориентиры на 2024 год, реальные ставки зависят от MCC-кода, типа карты (дебетовая/кредитная) и оборота.
Где это применяется в DTC
1. Подключение эквайринга. При выборе провайдера вы фактически выбираете, в какие сети он вас подключит. Если у вас аудитория из РФ — нужна сеть МИР. Если из ЕС — Visa/Mastercard через местного эквайера.
2. Расчёт unit-экономики. Interchange — переменная величина, зависящая от категории товара. Для цифровых товаров ставки выше, для физических — ниже. Это напрямую влияет на маржу.
3. Борьба с чарджбэками. Правила чарджбэка задаёт именно сеть, а не банк. Сроки ответа, набор доказательств, пороги — всё оттуда.
4. Мультивалютные продажи. Если вы продаёте в 5 странах, вы почти всегда работаете с 3–4 сетями одновременно, и каждая берёт свою схему.
Частые ошибки
- «Visa и Mastercard — это платёжные системы, которые проводят деньги». Нет, они не проводят деньги. Они передают сообщения и устанавливают правила. Деньги двигаются между банками.
- «Чем больше сетей, тем лучше». Каждая дополнительная сеть — это дополнительный договор, интеграция и комиссия. Для малого DTC часто достаточно одной-двух.
- «Interchange одинаков для всех». Он зависит от MCC, страны, типа карты и даже от того, была ли карта введена вручную или через 3-D Secure.
- «Провайдер = сеть». Провайдер может сменить эквайера и сеть без вашего участия — условия при этом изменятся.
- Игнорирование МИР. В РФ приём карт МИР обязателен для большинства онлайн-магазинов. Отсутствие этой сети = потеря до 30 % платёжеспособного трафика.
Связанные термины
- Эквайер — банк, обслуживающий торговую точку.
- Эмитент — банк, выпустивший карту покупателя.
- Interchange — межбанковская комиссия между эквайером и эмитентом.
- Чарджбэк — возврат платежа по инициативе покупателя через правила сети.
- 3-D Secure — протокол аутентификации, снижающий риск фрода и переводящий ответственность на эмитента.
- MCC-код — категория торговой точки, влияющая на ставку interchange.
- Платёжный провайдер — посредник между магазином и эквайером.