Bank Transfer

定義

銀行振込とは、購入者が自身の銀行口座から、販売者の銀行口座へ直接資金を移動させる決済方法です。クレジットカードやコンビニ決済のように外部の決済代行会社を介さず、銀行間のネットワーク（全銀システム）を通じて送金が行われます。

DTC・EC業界では「振込決済」「銀行振込」として一般的に呼ばれ、主に以下の2種類に分かれます。

- 前払い振込：注文後、購入者が指定口座へ入金し、入金確認後に商品を発送する方式。日本のECでは最も一般的。

- 後払い振込：商品到着後、請求書に記載された口座へ振込む方式（NP後払いなど）。

銀行振込は「現金書留を銀行経由で送る」イメージに近いです。クレジットカードが「クレジット会社が立て替えてくれる仕組み」なのに対し、銀行振込は「購入者自身が直接お金を運ぶ」仕組みです。そのため、決済手数料は安い代わりに、相手に届くまで時間がかかり、送金記録の確認も手作業になりがちです。

銀行振込のコスト構造は、以下の式で表せます。

購入者負担額＝商品代金＋振込手数料（通常 145円〜880円）

販売者受取額＝商品代金－振込手数料（購入者負担の場合は0円）－入金確認コスト

具体例を見てみましょう。

- 商品代金 8,000円、購入者が振込手数料 330円を負担 → 販売者の受取額は 8,000円

- 商品代金 8,000円、販売者が振込手数料 330円を負担 → 販売者の受取額は 7,670円

- 商品代金 30,000円、振込手数料 440円を購入者負担 → 販売者の受取額は 30,000円

項目	銀行振込	クレジットカード	コンビニ決済	代金引換
決済手数料	145〜880円	3.0〜3.6%	100〜200円	330〜550円
着金スピード	即日〜3営業日	即時〜数日	即日〜3日	即時
チャージバック	ほぼなし	あり	ほぼなし	なし
購入者の心理的ハードル	高め	低い	中程度	低い
導入難易度	低い	中程度	低い	中程度
向いている商材	高単価・BtoB	全般	低単価	全般

銀行振込が特に有効なのは、以下のようなケースです。

1. 高単価商材：10万円以上のジュエリーやオーダーメイド家具など、クレジットカードの与信枠を超える取引。

2. BtoB取引：法人同士の取引では、請求書＋銀行振込が標準的なフロー。

3. 手数料を抑えたい低単価商材：3,000円の商品でカード手数料3.6%（108円）を払うより、振込手数料を購入者負担にした方が利益率が高い。

4. リピーター向け：定期購入や継続課金では、振込の手間を許容してくれる優良顧客に限定して案内するケースも。

- 「振込＝即日入金」：実際は金融機関の締め時間（通常15:00）を過ぎると翌営業日扱い。土日祝を挟むと最大3営業日かかることも。

- 「手数料は必ず購入者負担」：ECサイトの設定次第。販売者負担にすると、少額注文では利益が消し飛ぶ。

- 「入金確認は自動」：銀行振込は基本的に手動確認。1日100件を超えると、目視確認は現実的でなく、CSV照合ツールや決済代行サービス（GMOイプシロン、KOMOJUなど）の併用が必須。

- 「振込名義は注文者と同じ」：家族名義や屋号で振込まれるケースが多く、突合ミスの主要原因。注文番号の入力欄を設けるのが定石。